2026 실전 가이드
출처: 국토교통부·주택도시기금 정책 공고문 통합
생애최초 디딤돌대출, 실제 실행 한도를 결정짓는 핵심 변수 분석
단순 수치보다 중요한 것은 세부 심사 기준입니다. 소득 산정 방식부터 자산 포함 항목까지 정책 리스크를 최소화하여 정리했습니다.
1 자격 요건: 소득과 부채의 균형
🏠 가구 유형별 소득 기준
- • 일반 가구: 부부합산 연 7,000만 원 이하
- • 신혼/다자녀: 부부합산 연 8,500만 원 이하
- ※ 가구 유형에 따라 세부 기준은 상이할 수 있으며, 신청 시점의 기금 공고를 통한 최종 확인이 반드시 필요합니다.
📊 DTI 60% 심사 기준
총부채상환비율(DTI) 60% 이내를 기본으로 심사하며, 기존 부채(학자금, 신용대출 등)가 많을 경우 한도가 하향 조정될 수 있습니다.
2 순자산 5.11억 원: 놓치기 쉬운 산정 항목
3 수도권 vs 비수도권: 실질 LTV 80% 달성 여부
생애최초 주택구입 시 LTV 80%가 적용되지만, 지역별 소액임차보증금 차감(방공제) 기준에 따라 실효 한도는 달라집니다.
🏢 수도권 아파트
- 서울의 경우 기준에 따라 약 5천만 원대의 차감이 발생할 수 있습니다.
- 최근 정책에 따라 MCG 가입이 제한되거나 심사 기준이 매우 엄격하게 적용됩니다.
- 등기 전 신축 아파트(후취담보) 이용 시 제약이 따를 수 있습니다.
🏞️ 비수도권 및 기타 지역
- 수도권 대비 규제 강도가 낮아 이론상 한도에 근접할 가능성이 높습니다.
- MCG 가입 조건을 충족할 경우 방공제 없는 대출 실행이 상대적으로 용이합니다.
- 읍·면 지역은 주거전용면적 기준이 100㎡까지 확대 적용됩니다.
4 대출 조건 및 사후 관리 의무
📈 금리 및 수수료
• 적용 금리: 연 2.85% ~ 4.15% (가구 조건별 차등)
• 중도상환: 최대 1.2% 내에서 체감식으로 적용
• 상환 방식: 원리금/원금/체증식(만 40세 미만)
🚩 실거주 및 사후 의무
• 전입 의무: 대출 실행 후 1개월 이내 전입신고
• 거주 기간: 전입 후 1년 이상 실거주 유지
※ 의무 위반 시 기한이익상실 등 불이익이 발생할 수 있습니다.
💡 생애최초 주택구입 취득세 감면
생애최초 주택구입 요건을 충족하는 경우, 주택가액 12억 원 이하라면 소득과 무관하게 최대 200만 원까지 취득세가 감면됩니다. 단, 실거주 요건 위반 시 감면액이 추징될 수 있으니 유의하시기 바랍니다.
