흔히 은행이 망하면 국가가 내 돈을 대신 물어준다고 오해하기 쉽습니다. 하지만 정확히 말하면 국가 재정(세금)이 투입되는 것이 아닙니다. 예금보험공사가 평소에 각 금융회사로부터 미리 걷어둔 ‘예금보험료’로 조성된 기금에서 돈을 지급하는 보험 방식입니다.

보호 한도 1억 원은 원금에 소정의 이자를 모두 합친 금액을 의미하며, 내가 가진 모든 계좌의 합산이 아니라 금융회사별 1인 기준으로 각각 1억 원씩 적용됩니다.

가장 많이 헷갈리시는 부분이 바로 보호를 해주는 주체와 상품의 차이입니다. 금융권역에 따라 보호해 주는 기관이 두 곳으로 나뉩니다.

단순히 1억 원이라는 숫자 외에도, 자산가들이 꼭 챙기는 실무적인 기준들이 있습니다.

• 공동명의 계좌의 마법: 부부가 1억 원짜리 공동계좌(지분 50:50)를 만들었다면, 남편과 아내가 각각 5천만 원씩 예치한 것으로 인정되어 전액 보호를 받습니다.
• 법인과 개인 계좌는 별도: 개인 예금과 법인 예금은 법적으로 주체가 다릅니다. 따라서 1인 기업을 운영하며 법인 통장을 가지고 계신 경우, 대표자 개인 계좌와 법인 계좌가 철저히 분리되어 각각 1억 원씩 총 2억 원의 한도를 확보할 수 있습니다.
• 금융그룹 합산의 함정: KB국민은행과 KB저축은행은 이름은 비슷해도 엄연히 다른 금융회사이므로 각각 1억 원씩 보호됩니다. 하지만, 신한은행 강남지점과 신한은행 서초지점은 같은 회사이므로 계좌 잔액을 모두 합산해 1억 원까지만 보호됩니다.
• 파산 시 돈은 언제 나올까?: 만약 금융회사가 파산하더라도 돈이 묶여 평생 고생하는 것은 아닙니다. 실무적으로 예금보험공사의 실사 등을 거쳐 보통 2개월 이내에 보호 금액이 지급됩니다.

보호 한도는 원금과 이자를 합친 금액입니다. 만약 원금만 1억 원을 꽉 채워 예금했다면, 나중에 받을 이자는 한도를 초과해 허공으로 날아갈 수 있습니다. 따라서 이자가 붙을 것을 계산해 계좌당 원금을 9,000만 원 ~ 9,500만 원 선으로 세팅하는 것이 정석입니다.